esplanade.jpg

Επιλογή Τράπεζας

Εισαγωγή

Οι περισσότεροι δεν νοιάζονται ποια είναι η τράπεζα τους. Επειδή η «κυβέρνηση» παρέχει «εγγυήσεις» υποθέτουν ότι τα χρήματα τους είναι ασφαλή στις τράπεζες. Όμως αυτό είναι τεράστιο λάθος. Αν η τράπεζα σου είναι Ευρωπαϊκή ή Αμερικάνικη, είναι πολύ πιθανόν να μην έχει κεφάλαια αρκετά ώστε να αντέξει το επόμενο οικονομικό σοκ που θα κτυπήσει το σύστημα.

Σε αντίθεση βέβαια με τις Ευρωπαϊκές και τις Αμερικάνικες τράπεζες, υπάρχουν τράπεζες εκεί έξω οι οποίες έχουν τεράστια κεφάλαια και οι οποίες μπορούν να σου δώσουν μέχρι και 5% τόκο στις οικονομίες σου. Το να αποφασίσεις ποια οι ποιες θα είναι οι τράπεζες σου είναι το δεύτερο κυριότερο βήμα δημιουργίας ενός ισχυρού πλάνου Β, το οποίο θα σε οδηγήσει σε μια ζωή ελευθερίας.

Η Κοινωνική Πεποίθηση

Πολλοί λοιπόν νομίζουν ότι η επιλογή τράπεζας δεν αποτελεί πρόβλημα επειδή η κεντρική τράπεζα ή η κυβέρνηση θα διασώσει τις τράπεζες της χώρας τους, καλύπτοντας τις με τα απαραίτητα κεφάλαια – μετατρέποντας βέβαια το ποσόν της κάλυψης σε χρέος για τους πολίτες, κάτι που αυξάνει συνεχώς και όλο και περισσότερο τα χρέη των κρατών.

Οι περισσότεροι πιστεύουν ότι δεν θα υπάρξει πρόβλημα, απλά και μόνον επειδή και όλοι οι υπόλοιποι πιστεύουν ακριβώς το ίδιο πράγμα. Το ίδιο πίστευαν και οι Κύπριοι το βράδυ της Παρασκευής 13 Μαρτίου 2013, όταν πήγαν για ύπνο νομίζοντας ότι όλα είναι καλά. Όμως ξύπνησαν το επόμενο πρωί για να ανακαλύψουν ότι η κυβέρνηση είχε κλείσει όλες τις τράπεζες και όλοι οι τραπεζικοί λογαριασμοί είχαν παγώσει.

Η Άβολη Αλήθεια

Η άβολη αλήθεια είναι ότι στον δυτικό κόσμο οι τράπεζες έχουν πολύ χαμηλή ικανότητα ρευστοποίησης και είναι σχεδόν αφερέγγυες. Τα δεδομένα είναι ξεκάθαρα στους ισολογισμούς των τραπεζών και των κυβερνήσεων και αυτά είναι η αντικειμενική αλήθεια. Στην πραγματικότητα πολλές τράπεζες διατηρούν μόνο 1%-2% των καταθέσεων των πελατών τους, το οποίο αφήνει απειροελάχιστο περιθώριο ασφάλειας σε περίπτωση οικονομικού σοκ.

Η κρίσιμη ερώτηση λοιπόν είναι η εξής: «Είναι φρόνιμο να διατηρείς τα χρήματα σου σε μια αφερέγγυα τράπεζα;»

Όχι Βέβαια!

1 Είναι Για Να Κρύψουμε Χρήματα

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί σε εξωτικά νησιά δεν είναι αυτό που θέλουν να παρουσιάζουν τα ΜΜΕ. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί σε χώρες διαφορετικές από τη δική μας δεν είναι ένας ασφαλής τρόπος να αποθηκεύσουμε και να κρύψουμε μετρητά, νοιώθοντας ασφάλεια ότι κανείς δεν θα τα ανακαλύψει. Κατά το νόμο, έχουμε υποχρέωση να δηλώνουμε τους τραπεζικούς μας λογαριασμούς στην χώρα στην οποία είμαστε φορολογικοί κάτοικοι. Είμαστε υποχρεωμένοι να τους δηλώσουμε. Και αν δεν το κάνουμε, η ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ τραπεζών και χωρών η οποία ισχύει σήμερα είναι τέτοια, που αργά ή γρήγορα η χώρα μας θα το ανακαλύψει και θα έχουμε συνέπειες.

1 Ιδιωτικότητα

Η Αυστρία σήμερα εξακολουθεί να παραμένει πιστή στους νόμους μυστικότητας και ιδιωτικότητας χωρίς να ενδίδει στις πιέσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Επίσης αν προερχόμαστε από χώρα η οποία δεν ανήκει σε ομάδες όπως είναι η οργάνωση OECD, η οποία δεν επιτίθεται στο δικαίωμα μας της τραπεζικής ιδιωτικότητας μας, σίγουρα θα έχουμε μεγαλύτερη ελευθερία. Όμως, γιατί να θέλουμε να κρύψουμε χρήματα αν είμαστε φορολογικοί κάτοικοι μιας χώρας η οποία έχει μηδαμινή ή ακόμα και μηδενική φορολογία;

Αν θέλουμε σήμερα να διαφυλάξουμε την ανωνυμία μας σήμερα, μπορούμε αν λειτουργούμε μόνο με κρυπτονομίσματα. Τα κρυπτονομίσματα είναι ίσως ο μόνος τρόπος ο οποίος μπορεί να μας επιτρέψει να το καταφέρουμε. Ας μην παίρνουμε τις πληροφορίες μας από πηγές που δεν έχουν ιδέα, δηλαδή τα ΜΜΕ, αλλά από πραγματικούς ειδήμονες.

2 Για Αποφυγή Φορολογίας

Οι εξωτικοί τραπεζικοί λογαριασμοί δεν είναι για να αποφεύγουμε τη φορολογία. Αυτό ίσως μπορεί να χρησιμοποιηθεί σαν σλόγκαν από εταιρείες οι οποίες θέλουν να μας πουλήσουν άνοιγμα λογαριασμών για δικό τους όφελος, δηλαδή για λόγους μάρκετινγκ. Μας λένε ότι μπορούν να μας ανοίξουν τραπεζικούς λογαριασμούς κάπου μακριά χωρίς εμείς να χρειάζεται να πάμε εκεί, φτηνά και μυστικά, έτσι ώστε αποφεύγουμε να πληρώνουμε οποιονδήποτε φόρο.

Όμως αυτό δεν είναι μια συνολική στρατηγική η οποία να μας επιτρέψει να πληρώνουμε όσο το δυνατόν λιγότερους φόρους. Υπάρχουν νόμιμοι τρόποι να γίνει αυτό. Και το πρώτο και κυριότερο βήμα είναι να είμαστε φορολογικοί κάτοικοι χώρας η οποία έχει χαμηλή ή και μηδενική φορολογία.

3 Κι αν η τράπεζα χρεοκοπήσει;

Το χειρότερο είναι αυτό που έγινε στην Κύπρο. Όμως η Κύπρος δεν ήταν έτσι κι αλλιώς ένα καλό μέρος για να έχει κανείς τραπεζικό λογαριασμό.

Χρειάζεται να λάβουμε υπόψη μας τα νούμερα της τράπεζας, όπως τα περιγράφουμε πιο κάνω.

Κι αν δεν μπορούμε εμείς να κάνουμε την οικονομική αξιολόγηση μιας τράπεζας, ας προσλάβουμε κάποιον ειδικό.

4 Δεν Υπάρχει Λόγος

Γιατί να ανοίξω τραπεζικό λογαριασμό έξω από τη χώρα μου; Η ερώτηση υπονοεί ότι δεν υπάρχει και δεν μπορεί να υπάρξει κανένα όφελος στο άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού σε μια ξένη χώρα. Λάθος.

  • Αν θέλω να αγοράσω ακίνητη περιουσία σε κάποιο μέρος του κόσμου διαφορετικό από την δική μου χώρα, αυτό δεν μπορώ να το κάνω μέσω τραπεζικού λογαριασμού τον οποίο διατηρώ στην χώρα μου.
  • Όμως ο κυριότερος λόγος για να θέλουμε να ανοίξουμε τραπεζικό λογαριασμό έξω από την δική μας χώρα είναι για να μπορούμε να διαφυλάξουμε και να διατηρήσουμε τα χρήματα μας πιο ασφαλή και πληρώνοντας λιγότερα τέλη και φόρους, με πλήρη διαφάνεια και νομιμότητα.

Φερέγγυα Τράπεζα

Αν η τράπεζα σου είναι πράγματι φερέγγυα:

1. Γνωρίζεις πάρα πολύ καλά ότι δεν κινδυνεύει από κανενός είδους οικονομικό σοκ, οπουδήποτε στον κόσμο κι αν αυτό συμβεί.

2. Γνωρίζεις πάρα πολύ καλά ότι τα κεφάλαια σου δεν κινδυνεύουν από πάγωμα, αντίθετα έχεις άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια σου ανά πάσα στιγμή.

3. Γνωρίζεις πάρα πολύ καλά ότι τα κεφάλαια σου δεν κινδυνεύουν από περιορισμούς κεφαλαίων τους οποίους μπορεί να επιβάλει η κυβέρνηση όποτε «το αποφασίσει» (capital controls).

Άλλα Οφέλη

  • Μερικές τράπεζες σου επιτρέπουν να διατηρείς λογαριασμούς σε πολλαπλά νομίσματα, έτσι ώστε να ελαχιστοποιείς τις απώλειες σου σε περίπτωση που παρουσιαστεί κάποιο πρόβλημα σε ένα νόμισμα, στο δολάριο ή στο ευρώ για παράδειγμα.
  • Μερικές τράπεζες σου προσφέρουν υψηλότερους τόκους.
  • Μερικές τράπεζες σου προσφέρουν πολύ καλύτερη εξυπηρέτηση και προϊόντα.

Πρώτο Βήμα

Αν κάποιος ψάξει στο ιντερνέτ, θα βρει εκατοντάδες σελίδες και συμβούλους πρόθυμους να του προτείνουν επιλογές. Και όπως με τα πάντα στο ιντερνέτ, μερικές από αυτές τις επιλογές είναι αξιόπιστες, ενώ άλλες απλά αφήνουν προμήθεια σε αυτόν που τις προτείνει.

Το να έχει κανείς τα χρήματα του σε «οποιονδήποτε τραπεζικό λογαριασμό», χωρίς να λάβει υπόψιν του συγκεκριμένους παράγοντες μπορεί εν δυνάμει να τον κάνει να βρεθεί σε χειρότερη θέση παρά όταν έχει τα χρήματα του σε ένα τραπεζικό λογαριασμό της χώρας στην οποία διαμένει.

Έτσι, όταν σκέπτεται κανείς μια τράπεζα, θα πρέπει να αναλύσει όχι μόνο την ίδια την τράπεζα, αλλά και την δικαιοδοσία στην οποία βρίσκεται η τράπεζα.

Δικαιοδοσία

Αν η χώρα στην οποία βρίσκεται η δικαιοδοσία της τράπεζας είναι χρεωκοπημένη, ή η κεντρική τράπεζα της χώρας είναι πρακτικά αφερέγγυα, αυτό καθιστά ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα της χώρας επικίνδυνο. Είναι πολύ καλύτερα η χώρα να έχει χαμηλό ή μηδενικό χρέος και η κεντρική τράπεζα έχει ισχυρό ισολογισμό.

Χρήσιμες μετρήσεις είναι:

  • Το ποσό των στοιχείων ενεργητικού μείον τα στοιχεία παθητικού.
  • Το χρέος σαν ποσοστό του ΑΕΠ. Πόσο χρεωμένη είναι η κυβέρνηση. Πόσο κοντά βρίσκονται στο να μην πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους – γιατί τότε είναι που θα στραφούν στις καταθέσεις για να μετριάσουν το χάσμα.
  • Μπορεί η κεντρική τράπεζα να αντέξει ισχυρές πιέσεις. Έχει τα απαραίτητα εργαλεία να υποστηρίξει το σύστημα σε μια κρίση.
  • Είναι επίσης σημαντικό να σημειώσουμε ότι πρέπει η κάθε τράπεζα να συμμορφώνεται με τους κανονισμούς της χώρας στην οποία λειτουργεί και όχι της χώρας της μητρικής τράπεζας. Έτσι το παράρτημα της Citibank στο Hong Kong το οποίο είναι υποχρεωμένο να ακολουθεί τους κανόνες και κανονισμούς του Hong Kong έχει πιο ισχυρά θεμελιώδη μεγέθη παρά τα αντίστοιχα καταστήματα της Citibank στις Ηνωμένες πολιτείες.
  • Είναι επίσης σημαντικό να κοιτάξει κανείς την κατάσταση της κυβέρνησης και της οικονομίας της χώρας. Υπάρχει γενικότερα πολιτική και οικονομική σταθερότητα στην χώρα; Υπάρχει ιστορικό σεβασμού στα δικαιώματα ατομικής ιδιοκτησίας; Υπάρχει ιστορικό παγώματος λογαριασμών ή περιορισμού διακίνησης κεφαλαίων;

Τράπεζα

Από την στιγμή που νοιώθεις εντάξει με την χώρα η οποία έχει την δικαιοδοσία της τράπεζας, το επόμενο βήμα είναι να διαλέξεις μια συγκεκριμένη τράπεζα. Εδώ είναι απολύτως απαραίτητο να δείξεις την δέουσα επιμέλεια, κυρίως αναλύοντας την κατάσταση ισολογισμού της τράπεζας.

Αν δεν μπορείς να την βρεις στο διαδίκτυο, ζήτησε την από κάποιον αντιπρόσωπο της τράπεζας. Αν η τράπεζα αρνείται, τότε μην ασχοληθείς καθόλου με την τράπεζα αυτή.

Από την κατάσταση ισολογισμού θα δεις την ρευστότητα και την κεφαλαιοποίηση της τράπεζας.

Ρευστότητα

Μια τράπεζα που έχει ρευστότητα έχει την δυνατότητα να ανταποκριθεί σε όλες τις αιτήσεις αναλήψεων χωρίς καθυστέρηση επειδή έχουν όλο το ποσόν των καταθέσεων ήδη διαθέσιμο.

Στον Λίβανο, οι τράπεζες υποχρεούνται να έχουν υψηλά «ελάχιστα αποθεματικά». Στις ΗΠΑ, τα ελάχιστα αποθεματικά μπορεί να είναι μέχρι και «μηδέν». Στον Καναδά επίσης. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες στις ΗΠΑ και τον Καναδά δεν υποχρεούνται να έχουν στα ταμεία τους ούτε δολάριο. Μπορείς να έχεις εμπιστοσύνη σε μια τέτοια τράπεζα;

Μια τράπεζα η οποία διαθέτει περισσότερα μετρητά και κρατικά ομόλογα (που εύκολα μπορούν να ρευστοποιηθούν) παρά δάνεια, είναι πολύ πιο υγιής. Τα δάνεια οποιουδήποτε τύπου δεν ρευστοποιούνται εύκολα – πρέπει να ανακληθούν ή να εξασφαλιστούν με πολύπλοκες συναλλαγές.

Κεφαλαιοποίηση

Η φερεγγυότητα μιας τράπεζας περιγράφεται από το πόση αξία μπορούν να χάσουν τα στοιχεία ενεργητικού της τράπεζας πριν η αξία των στοιχείων παθητικού γίνει μεγαλύτερη. Μια υγιής τράπεζα έχει υψηλά κεφαλαιακά αποθεματικά, έτσι ώστε αν κάποια στοιχεία ενεργητικού δεν αποδώσουν τα αναμενόμενα, η τράπεζα εξακολουθεί να έχει αρκετά κεφάλαια για να καλύψει τους καταθέτες και πιστωτές της.

Συμπεριφορά

Πίσω επίσης από τα νούμερα, είναι οι αρχές ενός τραπεζικού ιδρύματος. Μια υγιής τράπεζα δεν εμπλέκεται σε υπερβολικούς και ριψοκίνδυνους δανεισμούς ή επενδυτικές συμπεριφορές.

Μια τράπεζα η οποία ειδικεύεται σε βραχυπρόθεσμα και εξασφαλισμένα δάνεια ακινήτων σε γιατρούς και οδοντιάτρους για παράδειγμα, είναι περισσότερο προτιμητέα από μια τράπεζα η οποία χρησιμοποιεί τα χρήματα των καταθετών της για να επενδύσεις σε κοινές μετοχές.

Ένας καλός δείκτης των δανειακών πρακτικών μιας τράπεζας είναι ο τρέχων, καθώς και ο ιστορικός δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων. Δανείζει η τράπεζα δανειστές οι οποίοι εξ’ ορισμού είναι απίθανο να πληρώνουν τις δόσεις τους;

Έτσι θα πρέπει να είσαι πολύ προσεκτικός όταν πρόκειται να διαλέξεις τράπεζα σε μια χώρα οι οποία έχει νομοθεσία για «οικονομικές κατοικίες», η οποία ενθαρρύνει την πώληση στεγαστικών δανείων σε άτομα που δεν μπορούν να τα αποπληρώσουν. Αυτό θέτει το όλο σύστημα πολύ ριψοκίνδυνο.

ΗΠΑ

Η οικονομική κατάσταση της κυβέρνησης είναι φτωχή. Έχει χρέος 17 τρις δολάρια, το οποίο υπερβαίνει κατά πολύ το ΑΕΠ, κάτι που σημαίνει ότι η αμερικανική κυβέρνηση δεν διαθέτει τα οικονομικά μέσα να υποστηρίξει το τραπεζικό σύστημα ή τους καταθέτες.

Ο δείκτης κεφαλαιοποίησης της US Federal Reserve είναι φτωχός, μόλις 0.88%. Τα διαθέσιμα κεφάλαια της είναι σχεδόν μηδέν.

Η ρευστότητα μιας τράπεζας, της JP MORGAN (η οποία «υποτίθεται» ότι είναι υγιής) είναι φτωχή. Στο τέλος του 2015 είχε μόνο $20.49 δισεκατομμύρια διαθέσιμα για να καλύψει $1,279 τρισεκατομμύρια καταθέσεων, δηλαδή δείκτης ρευστοποίησης μόλις1,60% - από 2.05% του προηγουμένου χρόνου.

Η φερεγγυότητα της τράπεζας είναι επαρκής. Δηλώνει κεφάλαιο $248 δις ή περίπου 10,53% των συνολικών στοιχείων ενεργητικού των $2,35 τρις. Φυσιολογικά το ποσοστό αυτό θα εθεωρείτο αποδεκτό, όμως επειδή η ρευστότητα είναι πολύ χαμηλή θα έπρεπε για μεγαλύτερη ασφάλεια να ήταν μεγαλύτερο.

Όλοι αυτοί οι παράγοντες υποδηλώνουν ότι οι ΗΠΑ δεν είναι κατάλληλο μέρος για να έχεις τις καταθέσεις σου.

Ηνωμένο Βασίλειο

Η οικονομική κατάσταση της κυβέρνησης είναι φτωχή. Τα στοιχεία του παθητικού της είναι £1851,8 δις.

Η κεφαλαιοποίηση της τράπεζας της Αγγλίας είναι φτωχή, μόλις 0,83% - χειρότερο από της FED. Έχει διαθέσιμα κεφάλαια μόνο £3,4 για να καλύψουν £408,5 στοιχείων ενεργητικού.

Η ρευστότητα της Barclay’s, μιας από τις μεγαλύτερες τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου, έχει ρευστότητα επαρκή, γύρω στο 9,28%. Θα ήταν πολύ καλύτερα αν το νούμερο ήταν διψήφιο.

Η φερεγγυότητα της τράπεζας είναι φτωχή, μόλις στο 4,86%. Αυτό είναι πολύ χαμηλό και θέτει την τράπεζα σε πολύ αβέβαιη θέση.

Hong Kong

Η οικονομική κατάσταση της κυβέρνησης είναι αρίστη. Το χρέος είναι αμελητέο, περίπου 2% του ΑΕΠ. Και παρόλο που έχουν μια από τις χαμηλότερες φορολογίες παγκοσμίως, η κυβέρνηση του Hong Kong σχεδόν πάντα έχει πλεόνασμα στον προϋπολογισμό της.

Η κεφαλαιοποίηση της κεντρικής τράπεζας είναι αρίστη. Είναι μία από κεντρικές τράπεζες που διαθέτουν έναν από τους υψηλότερους δείκτες κεφαλαιοποίησης, 18,9% των στοιχείων του ενεργητικού της.

Η ρευστότητα της τράπεζας HSBC είναι καλή. Η πιο πρόσφατη ετήσια έκθεση της τράπεζας δείχνει διαθέσιμα ισοδύναμα με 10,22% των καταθέσεων των πελατών. Αυτό είναι καλό ποσοστό.

Η φερεγγυότητα της τράπεζας είναι επαρκής, ισοδύναμη με 8,77% των συνολικών στοιχείων ενεργητικού.
Η HSBC έχει επίσης 62% αναλογία δανείων προς καταθέσεις. Δεδομένης της συνολικής υγείας του τραπεζικού συστήματος του Hong Kong, αυτή είναι μια πολύ λογική αναλογία.

Το Hong Kong είναι μια από τις καλύτερες χώρες παγκοσμίως για να διαθέτεις τραπεζικό λογαριασμό. Η κεντρική τράπεζα διαθέτει μια από τις καλύτερες κεφαλαιοποιήσεις στον κόσμο και το τραπεζικό σύστημα γενικότερα έχει εξαιρετικά υψηλή ρευστότητα. Τα τελευταία χρόνια είναι πολύ πιο δύσκολο να ανοίξει κανείς τραπεζικό λογαριασμό στο Hong Kong σαν ξένος, όμως εξακολουθεί να είναι δυνατόν.

Νορβηγία

Η οικονομική κατάσταση της κυβέρνησης είναι αρίστη. Η Νορβηγία δεν έχει καθόλου χρέος. Αντίθετα έχει πλεόνασμα άνω του 100% του ΑΕΠ.

Η κεφαλαιοποίηση της κεντρικής τράπεζας είναι αρίστη. Η αναφορά του Μαρτίου 2014 έδειξε 31,6%.

Η ρευστότητα της τράπεζας DNB είναι αρίστη. Η οικονομική αναφορά του τρίτου τριμήνου 2015 της τράπεζας, έδειξε ότι η αναλογία διαθεσίμων προς καταθέσεις ήταν στο εκπληκτικό 19,9%.

Η φερεγγυότητα της τράπεζας είναι επαρκής, ισοδύναμη με 8,88% των συνολικών στοιχείων ενεργητικού.
Ένας από τους ιδιοκτήτες της τράπεζας DNB είναι η Νορβηγική κυβέρνηση, έτσι η πιθανότητα αποτυχίας είναι ελαχιστοποιημένη. Επίσης η DNB διαθέτει πολύ συντηρητικό χαρτοφυλάκιο με μηδενική έκθεση σε οποιαδήποτε τοξικά αμερικανικά ή ευρωπαϊκά στοιχεία ενεργητικού.

Η Νορβηγική κεντρική τράπεζα διαθέτει την υψηλότερη κεφαλαιοποίηση παγκοσμίως. Ακόμα και πυρηνικό σοκ στο οικονομικό σύστημα, θα μπορέσει να το αντέξει.

Σιγκαπούρη

Η οικονομική κατάσταση της κυβέρνησης είναι αρίστη. Όπως και η Νορβηγία, η Σιγκαπούρη δεν έχει καθόλου χρέος.

Η κεφαλαιοποίηση της κεντρικής τράπεζας είναι επαρκής, στο τέλος του 2014 ήταν στο 10,50% των συνολικών στοιχείων ενεργητικού.

Η ρευστότητα της τράπεζας DBS στην Σιγκαπούρη είναι αρίστη. Στις οικονομικές αναφορές του 2014 δημοσίευσαν διαθέσιμα ισοδύναμα με το 13,08% των συνολικών καταθέσεων.

Η φερεγγυότητα της τράπεζας DBS είναι καλή, στο 10,31% των συνολικών στοιχείων ενεργητικού. Και μαζί με την μεγάλα επίπεδα ρευστότητας, προσφέρει σημαντική σταθερότητα.

Όπως και το Hong Kong, η Σιγκαπούρη διαθέτει ένα πολύ καλά ανεπτυγμένο οικονομικό σύστημα το οποίο είναι ένα από τα σημαντικότερα παγκοσμίως.

1 Τόκοι

Κερδίζουμε μεγαλύτερους τόκους.

  • Στην Νέα Ζηλανδία οι τόκοι είναι δεκαπλάσιοι απ’ ότι στις ΗΠΑ.
  • Κάποια νομίσματα αναδυόμενων αγορών μπορούν να προσφέρουν τόκους μέχρι και 18%.
  • Αρκετές τράπεζες προσφέρουν 5-6% ετήσιες αποδόσεις σε λογαριασμούς αμερικανικού δολαρίου.
  • Τράπεζες σε οικονομικά κέντρα όπως είναι το Hong Kong, η Σιγκαπούρη και η Ανδόρα, προσφέρουν μέχρι και 12-15 νομίσματα, όλα σε ένα λογαριασμό κι έτσι μπορείς να μετατρέψεις από το ένα στο άλλο πανεύκολα ανά πάσα στιγμή.

2 Κατάσχεση

Αποφεύγουμε κατάσχεση των χρημάτων μας.

Το να έχουμε τραπεζικό λογαριασμό σε χώρα διαφορετική από την δική μας χώρα μας προσφέρει ένα επιπλέον στρώμα προστασίας μεταξύ των χρημάτων μας και της κυβέρνησης η οποία νοιώθει ότι έχει δικαίωμα πάνω στα χρήματα μας.

Οι πιο πρόσφατες κατασχέσεις έγιναν στην Κύπρο, την Ιρλανδία, την Ουγγαρία και την Πολωνία.

Μπορεί οι περισσότεροι να μην το γνωρίζουμε καν, όμως οι γραφειοκράτες μπορούν να παγώσουν τον λογαριασμό μας χωρίς να έχουν καμία απόδειξη και χωρίς καν να μας έχουν κατηγορήσει για οποιοδήποτε έγκλημα.

3 Επιχείρηση

Διευκολύνουμε την λειτουργία της επιχείρησης μας.

Το πιο σημαντικό εργαλείο το οποίο χρειάζεται μια επιχείρηση είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός. Χωρίς τραπεζικό λογαριασμό δεν μπορούμε να κάνουμε και πολλά.

Η μόνη περίπτωση που μια εταιρεία μπορεί να μην χρειάζεται τραπεζικό λογαριασμό είναι αν η χρήση της είναι απλά για να διαθέτει άδειες πνευματικής ιδιοκτησίας, ή αν κατέχει απτά (όχι άυλα) στοιχεία ενεργητικού τα οποία δεν παράγουν κέρδη.

4 Φυτεύουμε σημαίες

Καναδοί, Αυστραλοί και πολλοί Ευρωπαίοι που θέλουν να φύγουν από τη χώρα τους και να είναι φορολογικοί κάτοικοι άλλης χώρας, αν εξακολουθούν να έχουν τραπεζικό λογαριασμό στη χώρα τους, τότε η χώρα τους μπορεί να θεωρήσει ότι δεν έχουν φύγει και έτσι να έχει φορολογικές αξιώσεις.

Έτσι καλό είναι να κλείνουμε όλους τους τραπεζικούς λογαριασμούς που έχουμε στη χώρα μας πριν γίνουμε φορολογικοί κάτοικοι σε άλλη χώρα, έτσι ώστε να μπορούμε πράγματι να απολαμβάνουμε πλήρη φορολογικά οφέλη.

Οι Αμερικανοί αντίθετα μπορούν να διατηρήσουν τραπεζικό λογαριασμό στην χώρα τους ακόμα και όταν αποποιηθούν της Αμερικανικής υπηκοότητας γιατί αυτό δεν μπορεί να αποτελέσει φορολογικό πρόβλημα.

5 Ασφάλεια

Μεγαλύτερη ασφάλεια στις καταθέσεις.

Πολλές ξένες τράπεζες και χώρες προσφέρουν ασφάλεια στις καταθέσεις. Εδώ το σημαντικότερο που χρειάζεται να προσέξουμε είναι η σταθερότητα και η φερεγγυότητα της τράπεζας, όχι τόσο η χώρα στην οποία βρίσκεται.

Μερικές από τις πιο ασφαλείς τράπεζες στον κόσμο βρίσκονται στην Γερμανία, την Σιγκαπούρη και ακόμα και την Αυστραλία.

Ασφαλείς τράπεζες στις ΗΠΑ και στην Ευρώπη είναι λίγες και όσο περνάει ο καιρός γίνονται ακόμα λιγότερες.

6 Ευκαιρίες

Εξασφαλίζουμε τη θέση μας σε ευκαιρίες.

Υπάρχουν αρκετές καλές τράπεζες σήμερα, όμως αν καθυστερήσουμε να ανοίξουμε λογαριασμό σήμερα, μπορεί αύριο να είναι πολύ αργά. Και αυτό γιατί τα πράγματα είναι πολύ ρευστά, οι στόχοι, η πολιτική της χώρας και οι νόμοι της χώρας μπορεί να αλλάξουν και οι προϋποθέσεις για νέους πελάτες να γίνουν πιο απρόσιτες. Αν όμως είμαστε ήδη πελάτες της τράπεζας πριν οι προϋποθέσεις “σφίξουν”, επειδή έχουμε ήδη καλή σχέση με την τράπεζα έχουμε προνόμια που οι νέοι άγνωστοι πελάτες δεν μπορούν να έχουν.

Έτσι λοιπόν, επειδή κατανοούμε την ιδέα ότι οι τραπεζικοί λογαριασμοί μπορεί να μην είναι τόσο εύκολα διαθέσιμοι στο μέλλον, είναι καλή ιδέα να ανοίξουμε πολλούς μικρούς τραπεζικούς λογαριασμούς τώρα.

Με Ποιες Τράπεζες Να Μην Συνεργαστούμε

  • Καταρχάς με όλες τις τράπεζες των μικρών νησιών της Καραϊβικής οι οποίες έχουν δεχθεί τόσες πολλές πιέσεις που στις περισσότερες των περιπτώσεων δεν αξίζει η συνεργασία με αυτές.
  • Υπάρχουν επίσης και οι Σεϋχέλλες στις οποίες οι τράπεζες απλά είναι ετοιμόρροπες.
  • Η Ελβετία, το Λίχτεσταϊν και το Λουξεμβούργο είναι χώρες του παλιού offshore κόσμου. Στο παρελθόν η Ελβετία ήταν η καλύτερη χώρα για να ανοίξουμε τραπεζικό λογαριασμό, σήμερα η καλύτερη χώρα μπορεί να είναι η Σιγκαπούρη, αύριο μπορεί να είναι το Αζερμπαϊτζάν.
  • Η Κύπρος και η Ουκρανία έχουν ήδη αποδείξει στην πράξη την κακή κατάσταση στην οποία βρίσκονται.
  • Και μια από τις χειρότερες τράπεζες, η οποία φαίνεται ότι είναι καλή, όμως αποτυγχάνει στο να εκπληρώνει τις προσδοκίες είναι η HSBC. Υπάρχουν τράπεζες σε χώρες οι οποίες δεν είναι ανοικτές σε καινούργιες επιχειρήσεις πια.
  • Το Hong Kong για παράδειγμα, είναι πολύ συντηρητικό και σταθερό, θα μπορούσες να τους εμπιστευτείς τα χρήματα σου, όμως έχει γίνει εξαιρετικά δύσκολη η συνεργασία, εξαιτίας του ότι έχουν γίνει πολύ εκλεκτικοί στην επιλογή των πελατών τους.
  • Η Βοσνία επίσης έχει μια αρκετά μεγάλη γραφειοκρατία για άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών εξαιτίας των οδηγιών της κεντρικής τράπεζας της Βοσνίας.
  • Στην Σερβία η κεντρική τράπεζα σου επιτρέπει να ανοίξεις λογαριασμό, όμως οι ίδιες οι τράπεζες είναι πολύ δύσκολες.

Με Ποιες Να Συνεργαστούμε

Το κλειδί λοιπόν είναι να βρούμε τις τράπεζες οι οποίες είναι καλές και οι οποίες δεν το έχουν ακόμα συνειδητοποιήσει – το επόμενο Hong Kong των τραπεζών.

  • Για παράδειγμα αν κάποιος επενδύει στην Ασία, η Cambodia θα μπορούσε να είναι πολύ χρήσιμη. Πρόσφατα έχει δώσει τόκους 11% σε αμερικανικά δολάρια και έχει γίνει ακόμα καλύτερη.
  • Το Μαυροβούνιο (εν αντιθέσει με την Βοσνία και την Σερβία) έχει τελείως διαφορετική στάση. Η κεντρική του τράπεζα δεν έχει περιορισμούς και οι τράπεζες επιζητούν κεφάλαια και καλωσορίζουν τα χρήματα οποιουδήποτε.
  • Μερικές τράπεζες στην Γερμανία ανοίγουν εύκολα τραπεζικούς λογαριασμούς αλλά κυρίως για όσους έχουν Ευρωπαϊκή υπηκοότητα.
  • Μερικές τράπεζες στην ανατολική Ευρώπη ζητούν μόνο το διαβατήριο για να ανοίξουν τραπεζικό λογαριασμό – δεν ζητούν καν απόδειξη τόπου διαμονής. Στην Ελβετία αντίθετα, ζητούν ταυτότητα, απόδειξη τόπου διαμονής, κάρτα προσωρινής διαμονής, διαβατήριο και άλλα 10 εκατομμύρια πράγματα.

Στην Κορυφή της Λίστας η Γεωργία

Η Γεωργία είναι η πιο εύκολη χώρα στον κόσμο για να ανοίξει κανείς τραπεζικό λογαριασμό σήμερα, καταθέτοντας μόλις $7. Η Γεωργία δεν είναι φορολογικός παράδεισος, ούτε και μεγάλο οικονομικό κέντρο, ούτε και βρίσκεται στο ραντάρ της πλειοψηφίας του κόσμου.

  • Τα τέλη της τράπεζας είναι πολύ χαμηλά, ενώ αντίθετα οι τόκοι αρκετά ψηλά, μέχρι και 5% για αμερικανικό δολάριο και ακόμα μεγαλύτερα νούμερα για Γεωργιακό lari.
  • Το online banking είναι απίστευτα εύκολο.
  • Και μπορεί να ανταλλάξει κανείς Γεωργιανό lari, αμερικανικό δολάριο, ευρώ και αγγλική λίρα με ένα απλό κλικ και πολύ χαμηλά τέλη.
  • Από την στιγμή που ανοίξουμε τραπεζικό λογαριασμό, οι Γεωργιανές τράπεζες προσφέρουν και ATM Card και Debit Visa Electron Card οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν παντού όπου υπάρχει το σήμα της Visa.

Η μόνη πρόκληση είναι ότι χρειάζεται να ταξιδέψουμε στη Γεωργία για να μπορέσουμε να ανοίξουμε τραπεζικό λογαριασμό γιατί οι Γεωργιανές τράπεζες δεν επιτρέπουν άνοιγμα λογαριασμού από μακριά. Σήμερα, αν θέλουμε να ανοίξουμε έναν τραπεζικό λογαριασμό ποιότητας πρέπει να είμαστε προετοιμασμένοι να το κάνουμε αυτοπροσώπως. Όμως από την στιγμή που έχουμε ανοίξει λογαριασμό η εξυπηρέτηση είναι πολύ καλή. Η δυνατότητα να ανοίξουμε μετά και εταιρικό λογαριασμό είναι πολύ πιο εύκολη.